LaSintesisECO, INCOBRABLES: Acceda vìa B.C.U. a 2 dìas con 24 ponencias e investigaciones
Mapa de uruguayos y el crèdito revelarà hoy en el Banco Central que hay 660 mil deudores irrecuperables (34,5%), entre los que 290 mil tienen la peor calificaciòn
- Casi dos tercios de las personas fìsicas no tienen dificultad de pago ni incumplimientos.
El presidente del Banco Central del Uruguay (BCU), Diego Labat, abrió las XXXVIII Jornadas Anuales de Economía (JAE) de martes 22 y mièrcoles 23, que incluyen dos conferencias internacionales, dos paneles especiales y presentaciones de 24 textos contributivos, apostando a "mucho intercambio, presentación de trabajos de primer nivel", algunos "más académicos" y otros "que bajan a tierra temas en discusión”.
NUMEROS Y PROPUESTAS SERIAS
ENDEUDAMIENTO DE URUGUAYAS Y URUGUAYOS
La mayor parte de los "deudores con dificultades en su capacidad de pago poseen deudas de crédito al consumo con Empresas Administradoras de Crédito". Mientras, entre "los deudores calificados como irrecuperables, por al menos una institución financiera (apróximadamente 660.000 personas), un subgrupo (246.000 personas), que representa 13% del total de deudores (17,4% de los montos adeudados), tiene también una mejor calificación con otra institución financiera. Otras 290.000 personas (15,2% del total de deudores y 5,9% del total de montos) posee la peor calificación crediticia.
SE ACELERO CREDITO AL CONSUMO
La evoluciòn reciente del crèdito a las personas fìsicas "ha registrado un proceso de aceleraciòn". El crecimiento medio anual los ùltimos tres años fue 11,9 %, cuando la media anual en 10 años fue 4,1%.
"El crèdito al consumo es el principal destino del crèdito a las personas fìsicas. La mayorìa de las operaciones de crèditos al consumo han sido en moneda nacional (93 % en pesos y 5 % en UI)".
El aumento de los crèditos al consumo hasta 2016 responde a un incremento en los montos prestados, en tanto que, desde el año 2019, se da en base a un mayor crecimiento en el nùmero de operaciones
DEUDORES, INGRESOS Y DESEMPLEO
La proporciòn "de hogares que tienen deudas aumenta con el nivel de ingresos"
- -Porcentaje de hogares que presentan deudas aumenta con el nùmero de desempleados en el hogar, alcanzando un 45 % en el caso en que haya dos personas desempleadas
- -El porcentaje de hogares con incumplimientos en sus deudas aumenta con el nùmero de desocupados en el hogar, alcanzando un màximo de 47 % con dos desempleados en el hogar
- -Proporciòn de hogares endeudados es mayor entre hogares que no son propietarios de vivienda
REGULARIDADES GEOGRAFICAS
-Sobre los hogares con deuda no hipotecaria, la mayorìa se concentra en la costa este.
-Rivera, Lavalleja, Durazno, Florida y Treinta y Tres son los departamentos que presentan una proporciôn menor de deudores (inferior al 25 %)
-Hay hogares endeudados superiores al 40 % en Canelones, San Josè, Soriano y Rìo Negro.
-En Montevideo, los hogares endeudados aumentan en zonas con niveles socioeconòmicos màs desfavorecidos.
ORIGEN DE LOS CREDITOS
- 79 % de los hogares se endeuda con bancos, instituciones financieras no bancarias o ambas.
- 29,6 % de los hogares con crèditos no hipotecarios se endeudan con màs de un tipo de acreedor.
- Casi 6 % acude a familiares u otros para endeudarse; 16 % lo hace con automotoras y comercios.
- 21 % de los hogares presentan deudas con acreedores fuera del sistema financiero formal.
- Hogares con mayores ingresos se endeudan en mayor proporciòn con bancos.
- Los del quintil de ingresos màs alto se endeudan en màs proporciòn ûnicamente con familiares, amigos u otras personas (casi 5 %) que el resto de los hogares (2 %).
MOTIVOS DE ENDEUDAMIENTO
Independientemente del nivel de ingresos, los hogares se endeudan principalmente para: cubrir gastos corrientes, cubrir gastos mensuales y cancelar deudas
"Se aprecia una relaciòn positiva entre desempleo y endeudamiento no hipotecario". La situaciòn de "empleo de los miembros del hogar tiene un impacto positivo en la probabilidad de solicitar prèstamo".
- Hogares de menos ingresos se endeudan menos que hogares de màs nivel de ingresos para viajar, invertir en empresa o negocio, comprar inmuebles, arreglar vivienda, comprar autos o muebles
- Proporciòn de hogares con deudas se relaciona positivamente con el nivel de ingreso del hogar.
- A mayor tenencia de activos financieros, menor proporciòn de hogares endeudados, y la propiedad de la vivienda se asocia con una proporciòn menor de hogares endeudados.
ENDEUDAMIENTO DE PERSONAS FISICAS
Los investigadores utilizaron los registros de la CRC de mayo de 2023 para describir el endeudamiento de las personas fìsicas en Uruguay, distinguiendo a los deudores de acuerdo a si tienen dificultades en su capacidad de pago de sus deudas segùn los criterios bancocentralistas.
Categorìas de riesgo crediticio de la CRC segùn dìas de atraso para el pago
1A. Operaciones con garantìas autoliquidables admitidas 0 (ningùn atraso)
1C. Deudores con capacidad de pago fuerte x <10 (por debajo de 10 dìas)
2A. Deudores con capacidad de pago adecuada 10 ≤ x <30 (menos de un mes)
2B. Deudores con capacidad de pago con problemas potenciales (1 a 2 meses)
3. Deudores con capacidad de pago comprometida (de dos a cuatro meses)
4.Deudores con capacidad de pago muy comprometida (de cuatro a seis meses)
5. Deudores irrecuperables (màs de seis meses de atraso para el pago)
MUJERES Y HOMBRES
De 1.905.535 deudores registrados en la CRC a mayo, 46,5 % son hombres y 53,4 % son mujeres. La proporciòn de mujeres con capacidad de pago fuerte es màs a la de hombres (65% y 61%,), mientras que la proporciòn de hombres deudores irrecuperables es màs que de mujeres (39% y 35%).
- -62,9 % de las personas fìsicas con registros en la CRC no presentan dificultades en su capacidad de pago, entre las cuales màs del 90 % presenta una capacidad de pago fuerte (categorìa 1C).
- -Dentro de los deudores con dificultades en su capacidad de pago, 657.581 (34,5 %) tienen al menos una calificaciòn de deudor irrecuperable (categorìa 5).
- -Deudores sin dificultades en su capacidad de pago representan un 70,8 % del total de montos mientras que los deudores con dificultades ascienden a un 29,2 %.
- La media de los montos adeudados son 236.933 y 165.864 pesos respectivamente
Del total de personas fìsicas a mayo de 2023 en la CRC del BCU´
- -99,42 % presenta deudas por crèditos al consumo,
- -3,7 % deudas hipotecarias
- -3,1 % deudas por adquisiciòn de automòviles
Las personas fìsicas con deudas para comprar viviendas o autos es un 5,62% de los deudores, mientras el 94,38 % de los deudores presenta deudas exclusivamente con destino al consumo.
- -la mediana de los crèditos al consumo es de 44.812 pesos uruguayos,
- -de crèditos para la adquisiciòn de automòviles las medianas son de 294.865,
- -de adquisiciòn de vivienda son en cambio de 2.389.378 pesos uruguyos
Si bien el 99,42 % de las personas fìsicas tienen crèditos al consumo, esos crèditos representan menos del 61 % del monto total de las deudas, crèditos para vivienda (33%) y de automòviles un 5 %..
Las personas fìsicas se endeudan para financiar sus necesidades de consumo sobre todo a travès de prèstamos amortizables (39,6 %) y tarjetas de crèdito (72,2 %). Al mes de mayo de 2023, la CRC registra 1.375.758 personas fìsicas con tarjetas de crèdito con saldo deudor positivo (72,6 % del total).
900 MIL CON ALGUN INCUMPLIMIENTO DE OBLIGACIONES
De 3.009.455 personas fìsicas de las cuales se cuenta con registros en Equifax (incluyendo la CRC) existen 901.158 personas con algùn incumplimiento de obligaciones no reportadas a dicha CRC. El 70 % (2.108.297) de las personas no tienen otros incumplimientos, mientras que el restante 30 % (901.158) tienen un incumplimiento (13,2 %) o màs de uno (16,8 %). Al complementar con la CRC, se encuentra que casi dos tercios de las personas fìsicas no tienen dificultad de pago ni incumplimientos.
1.129.496 (37 %) de personas fìsicas se encuentran categorizados en la CRC con dificultades en su capacidad de pago o con otros incumplimientos registrados en Equifax. En lo que refiere a las caracterìsticas de los deudores irrecuperables, estos son relativamente màs jòvenes que los que no presentan dificultades de pago. Una amplia mayorìa corresponde a personas fìsicas con ingresos por debajo del equivalente a dos veces el ingreso medio. Asimismo, los deudores irrecuperables que ademàs tienen otros incumplimientos fuera de la Central de Riesgos Crediticios son en mayor proporciòn desempleados, jubilados, beneficiarios de asignaciones familiares y tienen ingresos màs bajos.
LINK AQUI AL TEXTO COMPLETO DE LA INVESTIGACION DE 54 PAGINAS
CONFERENCIAS INTERNACIONALES AL INICIO DE CADA DIA
De las 24 ponencias o investigaciones presentadas en las Jornadas Anuales de Economìa, recibidas por el Banco Central del Uruguay, un altìsimo porcentaje viene en inglès desde el tìtulo hasta el contenido, por lo que en LaSintesisECO les ofrecemos traducciòn propia sobre los temas elegidos.
PONENCIAS DE HOY MIERCOLES 23 (BAJELAS CON CLIC AQUI)
- Felipe Carozzi - Scars of War: the Legacy of WWI Deaths on Civic Capital and Combat Motivation (Cicatrices de guerra: el legado de las muertes de la Primera Guerra Mundial sobre el capital cívico y la motivación de combate)
- Lucía Suarez - Effects of Virtual Instruction on Students’ Progress within University Courses: Sequential Matching (Efectos de la Instrucción Virtual en el Progreso de los Estudiantes dentro de los Cursos Universitarios: Emparejamiento Secuencial)
- Nestor Gandelman - The impact of a financial inclusion program on household’s payment choice, savings, and credit (Impacto de programa de inclusión financiera en opciones de pago, ahorro y crédito de hogares)
- Javier García-Cicco - Optimal inflation in small open economies: the role of asymmetric nominal rigidities (Inflación óptima en economías pequeñas y abiertas: el papel de las rigideces nominales asimétricas)
- Pablo Ottonello - External Crises, Investment, and Devaluations: A Heterogeneous-Firm Perspective (Crisis externas, inversión y devaluaciones: una perspectiva heterogénea-empresarial)
- Guillermo Santos - Optimal Fiscal and Monetary Policy with Preference over Safe Assets (Política Fiscal y Monetaria Óptima con Preferencia sobre Activos Seguros)
- Francisco Rosas - The assessment of economic and environmental impacts of water use efficiency and farm practices (Evaluación de impactos económicos y ambientales de la eficiencia en uso del agua y las prácticas agrícolas)
- Flavia Roldán - Nontechnological strategic alliances and public support for innovation: what are, if any, their link (Alianzas estratégicas no tecnológicas y apoyo público a innovación: cuáles son, si es que los hay, su vínculo)
- Guillermo Lezama - Information About Corruption and Politicians’ Proposals (Información sobre corrupción y propuestas de los políticos)
- Santiago Acerenza - Was Javert Right To Be Suspicious? Marginal Treatment Effects with Censored Data (¿Tenía razón Javert en sospechar? Efectos marginales del tratamiento con datos censurados)
- Santiago Picasso - Growth and convergence: An analysis from graph theory
- José Ignacio Rivero Wildemauwe - Are sellers willing to sell lemons? Social preferences and Kantian moral concerns (¿Los vendedores están dispuestos a vender limones? Preferencias sociales y preocupaciones morales kantianas)
- Santiago Picasso - Crecimiento y convergencia: un análisis desde la teoría de grafos
- Conrado Brum - IFCI-SA: An International Financial Conditions Index for South American Economies (Indice de condiciones financieras internacionales para economías sudamericanas)
- Gustavo dos Santos Fernandes - Flattening of the Phillips curve in Brazil after inflation targeting (Aplanamiento de la curva de Phillips en Brasil tras metas de inflación)
- Javier Garcia Cicco - Foreign Exchange Interventions and Foreign Shocks: The case of Uruguay (Intervenciones cambiarias y shocks externos: el caso de Uruguay)
- Alejandro Aquino - Un análisis del mercado de cambios en Uruguay desde una mirada intersectorial
- Mathieu Pedemonte - The Expectation of Others (La expectativa de los demás)
- Elias Albagli -Inflation expectations & supply chain (Expectativas de inflación y cadena de suministro)
- Rodrigo Lluberas - Tell me something i don´t already know: Learning in low and high-inflation settings (Dime algo que no sepa: Aprender en escenarios de baja y alta inflación)
- Miguel Mello - Dynamics of firms’ inflation expectations in an emerging economy (Dinámica de las expectativas de inflación de las empresas en una economía emergente)
- Ianina Rossi - Impactos distributivos de las jubilaciones en Uruguay
- Ana Balsa - Mental health spillovers in primary schools (Efectos indirectos de la salud mental en las escuelas primarias)
- Rodrigo Martinez - Mom, Dad: I'm staying. Initial labor market conditions, housing markets and welfare (Mamá, Papá: Yo me quedo. Condiciones iniciales del mercado laboral, mercados de vivienda y bienestar)
- Nina Giordano - Gender gaps in a highly qualified sector: evidence from administrative data (Brechas de género en un sector altamente calificado: evidencia a partir de datos administrativos)
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-QUIENES SOMOS:
Durante sus corresponsalías en el exterior, Carlos D. Montero ganó el Premio Nacional de Periodismo (2001, Cámara de Diputados) y el premio a la Microempresa del Año (2000, ADEC) de los empresarios cristianos de Paraguay por crear La Síntesis Económica (1997, SINTERNET). Desde allì dirigía un Real-Time de las noticias económicas de la región, enviaba tres newsletters diarias a 5.000 suscriptores del Mercosur, realizaba dos informativos económicos radiales diarios, una página cotidiana en diario económico y columna televisiva diaria de análisis económico. Ganò el premio de ensayo sobre la ampliaciòn europea (2004, UE) otorgado por la delegaciòn de UE ante Uruguay y Paraguay, ademàs de dos veces primera menciòn del Premio a la Excelencia en Informaciòn Econòmica de Citibank (U. Columbia,1988/2004).
Becado tres veces por Unión Europea y especializado en integración desde las negociaciones fundacionales del Mercosur, Montero es licenciado uruguayo en Ciencias de la Comunicación (UDELAR) y Técnico en Comunicación Social (UTU), con diplomado en Gestión Estratégica de Alta Dirección (ITSM de Monterrey-Universidad Columbia de Asunción) y de Economía para Periodistas (Fac. Cs. Sociales, UDELAR). Escribió varios libros y antologías, así como los 22 capítulos de investigación sobre los que se creó y desarrolló el hipermedia latinoamericano de la fundación suiza GANYDAR (Zurich), de la cual fue Research Director (2013-21). Ex corresponsal de BBC, AFP, IPS y Radio Nederland; de los diarios econòmicos Gazeta Mercantil (Brasil), La Repùblica (Uruguay), El Dìa y 5 Dìas (Paraguay); asì como Mercado e I-Profesional (Argentina), Tiempo Econòmico y La Sìntesis Econòmica (Paraguay), Contrapunto (Ecuador), Guìa Financiera, Crònicas Econòmicas, Don Dinero, Latin Trade y Forbes.
Estatus de socio adherido pero suspendido: Venezuela
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